یکی از مهم ترین خدماتی که بانکها به مشتریان خود ارائه می‌دهند حساب‌های بانکی هستند که انواع مختلفی دارند و برحسب نوع آن، سود و نوع برداشت متفاوتی نیز دارند. برای انتخاب درست حساب سپرده مورد نظر خود می‌بایست تفاوت آن ها با یکدیگر را به خوبی بشناسید.

به گزارش صدای بانک، شاید بتوان گفت حساب های بانکی و ذخیره پس انداز مشتریان نزد بانک از اولین خدمات بانک ها و مهم ترین آن بوده است. هر شخص در ابتدای امر با حساب های بانکی سر و کار دارد بنابراین بسیار مهم است که انواع آن را به خوبی بشناسد چرا که تفاوت های مهمی با یکدیگر دارند و هرچند هر بانک می تواند ویژگی های خاصی را برای نوعی از حساب در نظر بگیرد اما به طور کلی در یکی از دسته های زیر قرار می‌گیرند.
حساب های قرض الحسنه
حساب های سپرده سرمایه گذاری مدت دار
 
هر کدام از حساب های بالا خود به انواع مختلفی تقسیم می شوند که در ادامه بیشتر توضیح خواهیم داد. همچنین حساب هایی هستند مانند حساب وکالتی که نوعی حساب در اختیار بورس کالا است و زیرمجموعه ای از حساب های بالا محسوب می شود.
  
حساب سپرده قرض الحسنه
همانطور که از نام این حساب پیداست این دسته از حساب ها از طرف مشتریان (حقیقی/ حقوقی) به منظور انجام فعالیت های خیرخواهانه و بدون قصد انتفاع افتتاح می‌شوند. بنابراین هیچ گونه سودی به مانده این حساب ها تعلق نمی‌گیرد. بانک ها از محل این سپرده ها تسهیلاتی به صورت قرض الحسنه در اختیار عموم قرار می دهد تا در جهت رفع احتیاجات ضروری، توسعه کسب و کار و درمان بیماری از آن بهره من شوند.
بعضی از بانک ها برای تشویق مشتریان خود به افتتاح حساب اینگونه حساب ها، به صورت دوره ای اقدام به قرعه کشی و در نظر گرفتن جوایز نقدی و غیرنقدی می شوند. کارت و دفترچه سپرده به دسته از حساب ها نیز تعلق می گیرد و بنابراین مشتریان می توانند به موجودی حساب خود دسترسی داشته باشند. همچنین این حساب ها دارای خدمات الکترونیکی شامل اینترنت بانک، تلفن بانک، موبایل بانک و درگاه بانکداری و ... هستند. حساب های قرض الحسنه خود به دو دسته تقسیم می شوند.

حساب قرض الحسنه پس انداز
اشخاص حقیقی و حقوقی می توانند مبادرت به افتتاح حساب قرض الحسنه پس انداز نمایند و همانطور که گفته شد هیچ گونه سودی به این حساب تعلق نخواهد گرفت. شرابط افتتاح حساب برای شخص حقیقی و حقوقی متفاوت است و شخص حقیقی با در دست داشتن اصل و تصویر شناسنامه و کارت ملی حساب خود را افتتاح کند.
برداشت از این حساب بدون محدودیت است و برخی از بانک‌ها برای ترغیب افراد به افتتاح حساب قرض‌الحسنه، جوایزی را با قرعه‌کشی به دارندگان این حساب‌ها هدیه می‌دهند.
 
حساب قرض الحسنه جاری
حساب قرض الحسنه جاری نوعی حساب قرض‌الحسنه و بدون سود است برای پرداخت وجه در آینده؛ یعنی با این حساب با صدور چک در وجه خود یا اشخاص حقیقی و حقوقی وجه پرداخت می‌کنید. حساب قرض‌الحسنه جاری از طریق چک قابل برداشت است ولی برخی از بانک‌ها امکان برداشت از طریق کارت‌بانکی را نیز فراهم کرده‌اند.
  
حساب سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار
هرگاه صحبت از افتتاح حساب می‌شود شاید منظور عموم مردم سپرده های مدت دار است. به این دسته از حساب ها سود تعلق میگیرد که مهم ترین ویژگی آنهاست. این دسته از حسابها خود به دو دسته حساب (سپرده) کوتاه مدت و سپرده بلند مدت تقسیم میشود.
 
سپرده کوتاه مدت
حساب کوتاه مدت عادی به آن دسته از سپرده‌های بانکی گفته می‌شود که به آن سود تعلق می‌گیرد و در عین حال بدون هیچ‌گونه محدودیتی امکان برداشت و واریز روزانه را به مشتری می‌دهد. سودی که برای این نوع سپرده درنظر گرفته شده است، بسیار کمتر از سودی است که به سپرده طولانی مدت اختصاص یافته، اما در عوض دارنده این حساب مجاز است تا عملیات روزانه بانکی خود را با کارت بانکی، تلفن بانک و سامانه‌های اینترنتی انجام دهد.
نرخ سود علی‌الحساب سپرده‌ کوتاه مدت عادی، به صورت ماه‌شمار حساب می‌شود و در پایان هر ماه به حساب شما افزوده خواهد شد. توجه داشته باشید که در حال حاضر سودهای ۱۲ درصدی و ۱۴ درصدی مربوط به سپرده‌های کوتاه مدت ویژه هستند و سود سپرده کوتاه مدت عادی (یعنی همین حساب‌هایی که ما استفاده می‌کنیم)، تنها ۱۰ درصد و بعضا 8 درصد است. میزان این سود را بانک مرکزی تعیین می‌کند.

سپرده بلندمدت
بانکها با اندوخته سپرده گذاران سرمایه‌گذاری می‌کنند و با پرداخت سود، آنها را در این سرمایه‌گذاری شریک می‌کنند. اصل و میزان سود این سپرده‌ها از طرف بانک‌ها تضمین می‌شود. بنابراین سپرده گذاران امکان برداشت از این نوع حساب ها را ندارند و تنها اگر نیاز به مبالغ این حسابها داشته باشند امکان ابطال هست که با نرخ شکست مواجه میشوند. نرخ شکست به این معنی است که در صورتیکه مشتری اقدام به برداشت بخشی یا تمام سپرده بلندمدت خود بنماید با نرخی غیر از نرخ بلندمدت سود حساب به آن تعلق خواهد گرفت که درصد این سود به مدت زمان نگهداری سپرده در بانک بستگی دارد و بر اساس نرخ سود کوتاه مدتی محاسبه خواهد شد.
هر چند که حساب های گفته شده به طور کلی در عموم بانکها به همین صورت است اما هر بانک بنا به امتیازاتی که برای مشتریان خود در نظر می گیرند میتوانند ویژگی های منحصر به فردی برای آن ها در نظر بگیرند. همچنین افتتاح حساب به صورت وکالتی، از طرف قیم یا ولی یا وصی، حساب های مشترک و ... نیز میسر است و می بایست قبل از مراجعه به بانک مورد نظر از شرایط افتتاح حساب آگاهی کامل پیدا کنید.
 
 حساب وکالتی چیست؟
شاید با شنیدن این واژه به فکر حساب هایی که از طرف شخصی دیگر برای صاحب حساب افتتاح می شود بیوفتید اما منظور از حساب های وکالتی در اینجا حسابی است که برای خرید و فروش در بورس کالا استفاده می شود. بنابراین شخص هنگامیکه اقدام به گرفتن کد معاملاتی در بورس کالا می نماید میبایست به بانک مراجعه نماید و تقاضای افتتاح حساب وکالتی نماید که با در دست داشتن معرفی نامه از سوی بورس کالا میسر خواهد شد. تنها با داشتن این حساب می توانید از بورس کالا خرید و فروش خودرو و دیگر کالاها را انجام دهید.
 
حساب وکالتی چه کاربردی دارد؟
حساب وکالتی، در واقع یک نوع حساب بانکی است که برای واریز وجوه پیش‌پرداخت مشتری نزد یکی از بانک‌های منتخب افتتاح می‌شود. در حساب وکالتی، به بورس وکالت داده می‌شود وجوه واریزی مشتری را مسدود کرده تا پس از انجام معامله به نام مشتری در بورس کالا، وجه مسدودی به حساب اتاق پایاپای بورس کالای ایران  منتقل شود. توجه داشته باشید که اگر معامله‌ای به نام مشتری انجام نشود، وجه مسدود شده در همان روز آزاد می‌شود.
براساس دستورالعمل ثبت سفارش در بورس کالا، کلیه نقل و انتقالات وجوه بین کارگزار و مشتری باید از طریق انتقال بین حساب‌های بانکی کارگزاری و مشتری انجام شود و هرگونه انتقال وجه از روش‌های دیگر ممنوع است؛ بنابراین حساب وکالتی راهی برای انتقال وجه پیش‌پرداخت به حساب کارگزاری است.
دقت داشته باشید که نوع حساب مشتری یا حساب مبداء، باید پس‌انداز یا سپرده کوتاه‌مدت باشد. حساب مقصد یا حساب به نام کارگزاری که وجوه پیش پرداخت به آن واریز خواهد شد نیز باید حساب جاری باشد. مشتریان می‌توانند به تعداد کارگزاری‌ها یا بانک‌های عاملی که معاملات خود را از طریق آن‌ها انجام می‌دهند حساب وکالتی داشته باشند. با این حال، هر مشتری اجازه دارد برای هر کارگزاری فقط یک حساب وکالتی از یک بانک معرفی کند و این یعنی، نمی‌توان نزد یک کارگزاری بیش از یک حساب وکالتی تعریف کرد.

منبع: کاریزما